Відмінності лізингу від кредиту
Крім звичайного кредитування, в Україні розвивається така форма фінансових відносин як лізинг. Діяльність лізингової компанії для багатьох важко зрозуміти, деякі жителі країни не бачать різниці між цими двома формами цільової позики. У статті ми пояснимо, чим відрізняється лізинг від кредиту.
Розберемося з поняттями
Кредит – це форма відносин, при якій кредитор надає позичальникові фінансову суму для придбання товару (у разі цільового кредиту) або без певної мети. При цьому позика видається на визначений термін і під щомісячний відсоток. Якщо кредит надається на покупку майна, транспорту чи іншого товару, він виступає заставою для гарантії повернення коштів.
Лізинг – це вид договірних відносин, при яких лізингодавець надає отримувачу майно чи товар в оренду. У цьому випадку також оформляється договір під певні відсотки. Компанія, яка надає послугу, викуповує товар у продавця і стає його власником. А потім вже позичальник сплачує повну вартість. За умовами договору клієнт може або викупити майно після закінчення договору, або повернути його в користування компанії.
Порівняльний аналіз ключових моментів
Ці два типи кредитів спрямовані на те, щоб залучити кошти і придбати майно, тому у них є схожі риси:
- Термін встановлюють сторони договору.
- Клієнт повинен сплатити перший внесок. У деяких випадках в ньому немає потреби, але це залежить від інвестора.
- Позичальник повинен щомісяця вносити суму, встановлену договором. Лізингова компанія може конфіскувати майно у разі несплати більш ніж 30 днів. В цьому випадку краще взяти мікрокредит, щоб не потрапити під санкції. Наприклад, сервіс Нові Кредити надає можливість позики на суму до 10 000 грн.
Основні відмінності лізингу від кредиту представлені в таблиці:
| Фактор | Лізинг | Кредит |
| Амортизація | Можна використовувати прискорену амортизацію та економити на оподаткуванні | Стандартна амортизація |
| Графік платежів | Вибудовується під клієнта | Встановлений жорсткий графік за двома схемами: ануїтетною та диференційованою |
| Витрати | Лізингова компанія може брати на себе всі платежі, які будуть внесені в суму погашення боргу | Тільки відсотки, нараховані за умовами договору |
| ПДВ | Щомісяця відшкодовується з бюджету | Стягується одноразово в останній момент укладання угоди купівлі-продажу |
| Схема платежів | Простий платіж | Складається з тіла кредиту та відсотків, які на нього нараховуються. При частковій достроковій виплаті може змінюватися |
| Хто власник | Компанія лізингодавець | Позичальник |
| Об’єкти придбання | Рухоме і нерухоме майно, крім ділянок землі | Все, що не заборонено банком |
| Які документи підписують сторони | Договір лізингу та страховки | Договір купівлі-продажу, кредиту, страховки та застави |
Головна відмінність цих двох форм договірних відносин – право власності. Стати клієнтом лізингової компанії вигідно в таких випадках:
- існує ризик відчуження майна у позичальника;
- немає можливості щомісяця виплачувати певну суму;
- щоб не витрачати час на оформлення страхового договору, сплату податків і реєстрацію об’єкта;
- немає можливості відразу оплатити додаткові послуги, наприклад, страхування.
У деяких випадках лізингові компанії надають можливість оплати сезонно або частинами в різному обсязі. Наприклад, якщо мова йде про сільськогосподарську техніку: позичальник влітку платить більше, а взимку, не в сезон, – менше.
Переваги та недоліки кредиту та лізингу
В Україні найчастіше в лізингові організації звертаються при покупці автомобіля. На прикладі автокредиту розглянемо основні плюси та мінуси двох форм договірних відносин.
Переваги
Кредит:
- Отримання права власності після підписання договору.
- Платіж включає тільки тіло кредиту і відсотки, тому в багатьох випадках щомісячний внесок менше, ніж у лізингу.
- Можливість самостійно обрати страхову компанію.
- Можливість проводити техогляд і тюнінг на свій розсуд.
- Більш висока поширеність і надійність організації.
Лізинг:
- Мінімальний початковий внесок (страховку та інші витрати оплачує компанія).
- Мінімальний пакет документів для оформлення.
- Послуги СТО можна включити в платежі.
- Можливість викупу за залишковою вартістю.
- Адміністрування страхування бере на себе лізингова компанія
Недоліки
Кредит:
- Додаткові витрати по страховці та реєстрації відразу оплачує позичальник.
- Великий пакет документів для оформлення.
- Послуги СТО позичальник бере на себе.
Лізинг:
- Розмір щомісячного платежу вище.
- Немає права власності на автомобіль.
- Невелика кількість компаній з високим рівнем довіри.
Що вигідніше?
З фінансової точки зору лізинг є вигіднішим, бо з позичальника знімається необхідність виплати ПДВ, додаткових витрат, а також є фактор економії часу. Головний мінус в тому, що позичальник отримує право власності та може розпоряджатися майном на свій власний розсуд тільки після повної сплати кредиту. На час виплати лізингу видаються дозвільні документи на користування. Таку форму договірних відносин варто обирати в разі співпраці з перевіреними компаніями.
З цього випливає, що користуватися послугами лізингу варто позичальникам, які впевнені у своїй платоспроможності.
Питання та відповіді
Зверніть увагу! Якщо ви не змогли сплатити кредит у вказаний в договорі термін, то потрапляєте в прострочення, вам буде нараховуватися штрафний процент (якщо інше не передбачено умовами договору) і дані щодо прострочення кредиту будуть надані до всіх бюро кредитних історій, з якими співпрацює наша компанія. Прострочені договори суттєво погіршують вашу кредитну історію.
Остаточне рішення по вашій заявці приймається автоматичною системою через деякий час після її реєстрації. Підтвердження результату можна отримати через СМС на вказаний Вами контактний номер, в Особистому кабінеті або в листі, який буде відправлено вам на e-mail.
Зверніть увагу! Під час першого оформлення заявки обов’язково заповнюйте усі основні дані. Перша доступна Вам сума не перевищує 8 000 грн. Усі подальші заявки по кредитах ви оформлюєте в Особистому кабінеті, обравши суму і термін кредиту. Після цього чекайте остаточного рішення, яке займе не більше декількох хвилин.
1. Взаємодія кредитодавця, нового кредитора, колекторської компанії із споживачем, його близькими особами, представником, спадкоємцем, поручителем, майновим поручителем або третіми особами, взаємодія з якими передбачена договором про споживчий кредит та які надали згоду на таку взаємодію, при врегулюванні простроченої заборгованості може здійснюватися виключно шляхом:
1) безпосередньої взаємодії (телефонні та відеопереговори, особисті зустрічі). Проведення особистих зустрічей можливе виключно з 9 до 19 години, за умови що особа, з якою здійснюється взаємодія, не заперечує проти проведення з нею зустрічі та попередньо надала згоду на особисту зустріч під час телефонної розмови або окрему письмову згоду на це. Місце і час зустрічі підлягають обов’язковому попередньому узгодженню;
2) надсилання текстових, голосових та інших повідомлень через засоби телекомунікації, у тому числі без залучення працівника кредитодавця, нового кредитора або колекторської компанії, шляхом використання програмного забезпечення або технологій;
3) надсилання поштових відправлень із позначкою “Вручити особисто” за місцем проживання чи перебування або за місцем роботи фізичної особи.
2. Під час першої взаємодії із споживачем, його близькими особами, представником, спадкоємцем, поручителем, майновим поручителем або третіми особами, взаємодія з якими передбачена договором про споживчий кредит та які надали згоду на таку взаємодію, у рамках врегулювання простроченої заборгованості кредитодавець, новий кредитор, колекторська компанія зобов’язані повідомити:
1) повне найменування кредитора (у разі якщо взаємодію здійснює новий кредитор або колекторська компанія), своє повне найменування, номер телефону для здійснення зв’язку та адресу (електронну або поштову) для листування;
2) прізвище, власне ім’я, по батькові (за наявності) особи, яка здійснює взаємодію із споживачем, його близькими особами, представником, спадкоємцем, поручителем, майновим поручителем або третіми особами, взаємодія з якими передбачена договором про споживчий кредит та які надали згоду на таку взаємодію, або ім’я та індекс, за допомогою якого кредитодавець, новий кредитор, колекторська компанія однозначно ідентифікують особу, яка здійснює взаємодію, або зазначення про використання для взаємодії програмного забезпечення або технології, якщо взаємодія здійснюється без залучення працівника кредитодавця, нового кредитора чи колекторської компанії;
3) правову підставу взаємодії;
4) розмір простроченої заборгованості (розмір кредиту, проценти за користування кредитом, розмір комісії та інших платежів, пов’язаних з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту), розмір неустойки та інших платежів, що стягуються при невиконанні зобов’язання за договором про споживчий кредит або відповідно до закону. У разі звернення відповідно до
договору про споживчий кредит до третіх осіб, взаємодія з якими передбачена договором про споживчий кредит та які надали згоду на таку взаємодію, у тому числі до близьких осіб, відповідно до п. 6 інформація про розмір простроченої заборгованості повідомляється лише за наявності згоди споживача на передачу інформації про наявність простроченої заборгованості таким особам.
Розрахунок розміру простроченої заборгованості для колекторської компанії здійснюється кредитодавцем або новим кредитором.
3. Новий кредитор, колекторська компанія на вимогу споживача, його близьких осіб, представника, спадкоємця, поручителя або майнового поручителя зобов’язані протягом п’яти робочих днів після першої взаємодії при врегулюванні простроченої заборгованості надати документи, що підтверджують інформацію, зазначену у п. 2 (у тому числі детальний розрахунок простроченої заборгованості та всіх інших платежів по кожному платіжному періоду та підставу їх нарахування), особисто або шляхом направлення листа на адресу (електронну або поштову) такої особи, або в інший визначений договором про споживчий кредит спосіб.
Кредитодавець на вимогу споживача, його близьких осіб, представника, спадкоємця, поручителя або майнового поручителя зобов’язаний протягом семи робочих днів після першої взаємодії при врегулюванні простроченої заборгованості (якщо інший строк не встановлено законом) надати документи, що підтверджують інформацію, зазначену у пп. 4) п. 2, особисто або шляхом направлення листа на зазначену в договорі про споживчий кредит адресу (електронну або поштову), або в інший визначений таким договором спосіб.
Новий кредитор, колекторська компанія не має права за власною ініціативою повторно взаємодіяти із споживачем, його близькими особами, представником, спадкоємцем, поручителем або майновим поручителем до моменту надання підтвердних документів, передбачених абзацом першим цього пункту. Кредитодавець не має права за власною ініціативою повторно взаємодіяти із споживачем, його близькими особами, представником, спадкоємцем, поручителем або майновим поручителем до моменту надання підтвердних документів, передбачених абзацом другим цього пункту.
Для цілей цього пункту моментом надання відповідних підтвердних документів є будь-який із таких:
1) момент отримання кредитодавцем, новим кредитором, колекторською компанією підтвердження направлення споживачу, його близьким особам, представнику, спадкоємцю, поручителю або майновому поручителю підтвердних документів – у разі направлення таких документів електронною поштою;
2) 23 година 59 хвилин десятого робочого дня з дня направлення кредитодавцем, новим кредитором, колекторською компанією рекомендованого поштового відправлення з описом вкладення, що містило відповідні підтвердні документи, або момент отримання повідомлення про вручення зазначеного поштового відправлення, якщо таке повідомлення отримано кредитодавцем, новим кредитором, колекторською компанією раніше зазначеного 10-денного строку.
4. Кредитодавець, новий кредитор, колекторська компанія зобов’язані здійснювати у встановленому Національним банком України порядку фіксування кожної безпосередньої взаємодії із споживачем, його близькими особами, представником, спадкоємцем, поручителем, майновим поручителем або третіми особами, взаємодія з якими передбачена договором про споживчий кредит та які надали згоду на таку взаємодію, за допомогою відео- та/або звукозаписувального технічного засобу з метою захисту правового інтересу учасників врегулювання простроченої заборгованості. Кредитодавець, новий кредитор, колекторська компанія зобов’язані попередити споживача, його близьких осіб, представника, спадкоємця, поручителя, майнового поручителя або третіх осіб, взаємодія з якими передбачена договором про споживчий кредит та які надали згоду на таку взаємодію, про таке фіксування.
Кредитодавець, новий кредитор, колекторська компанія зобов’язані зберігати всі носії інформації, на яких зафіксовано взаємодію із споживачем, його близькими особами, представником, спадкоємцем, поручителем, майновим поручителем або третіми особами, взаємодія з якими передбачена договором про споживчий кредит та які надали згоду на таку взаємодію (у тому числі за допомогою технічних засобів), протягом трьох років після такої взаємодії.
Кредитодавець, новий кредитор, колекторська компанія можуть здійснювати обробку виключно персональних даних споживача, його близьких осіб, представника, спадкоємця, поручителя, майнового поручителя або третіх осіб, взаємодія з якими передбачена договором про споживчий кредит та які надали згоду на таку взаємодію, обов’язок з обробки яких покладений на них законом, а також персональних даних, що містяться у матеріалах та даних, зібраних у процесі взаємодії при врегулюванні простроченої заборгованості.
Кредитодавцю, новому кредитору, колекторській компанії при врегулюванні простроченої заборгованості забороняється здійснювати обробку персональних даних третіх осіб, у тому числі близьких осіб споживача, які не надали згоди на обробку їхніх даних, а також таких даних про споживача, його близьких осіб, представника, спадкоємця, поручителя або майнового поручителя, третіх осіб, взаємодія з якими передбачена договором про споживчий кредит та які надали згоду на таку взаємодію:
1) щодо графіка його роботи;
2) щодо місця та часу відпочинку;
3) щодо поїздок у межах та за межі України;
4) щодо місця та часу зустрічі з рідними, друзями та іншими особами;
5) щодо інформації, розміщеної в
Графік платежів 
