Чому можуть не схвалити кредит?

Оформлення кредиту навряд чи варто вважати складним завданням, якщо знати, куди звернутися. Сьогодні існує безліч варіантів, як отримати позикові кошти — онлайн і готівкою, включаючи банківські продукти, мікропозики МФО, послуги ломбардів та інше. Водночас при спробі взяти гроші в борг здобувачі іноді стикаються з відмовою. У зв’язку з цим розуміти, чому не схвалили кредит і чим взагалі керуються кредитори при оцінці позичальника, зайвим точно не буде.

Основні причини відмови в кредиті

Причини, чому не схвалюють кредит, багато в чому залежать від типу кредитора (банк, МФО, ломбард), оскільки кожна фінансова організація має свою градацію оцінки кредитоспроможності клієнта.

Водночас є кілька основних факторів, спільних для всіх кредитних систем. Серед головних критеріїв — дохідність позичальника (його фінансовий стан), кредитна історія (послужний список з точки зору кредитної дисципліни), а також кредитор враховує деякі сторонні фактори, про що докладніше — далі за текстом.

Погана кредитна історія або її відсутність

Найпоширеніша відповідь на питання, чому мені не схвалюють кредит, — це погана кредитна історія (КІ). Кредитна історія — це послужний список у вигляді статистики за всіма діями здобувача, що стосуються кредитування.

Що містить кредитна історія, крім особистих даних:

• подача заявок на отримання кредиту;
• їх кількість і результат кожного запиту;
• всі кредити, схвалені та отримані здобувачем;
• наявність прострочень за кредитами;
• інші дані, що стосуються порушень платіжної дисципліни;
• судові позови та стягнення у кредитних справах;
• у деяких випадках — додаткова інформація про дисциплінарні проблеми некредитного характеру (аліменти, комунальні, податкові тощо).

Уся зазначена вище статистика зберігається в Бюро кредитних історій (БКІ) протягом 10 років. Отже, якщо раніше у вас були проблеми з погашенням боргу (прострочення платежів), фінансові установи можуть запросто відмовляти вам у наданні позикових коштів із цієї причини.

ВАЖЛИВО! У деяких випадках кредитор може не схвалити надання позики через відсутність кредитної історії (якщо позичальник офіційно ніколи не брав гроші в борг). Як правило, такий крок з боку кредитора передбачає не категоричну відмову, а зменшення доступної суми першої позики з перспективою збільшення ліміту в майбутньому.

Низький офіційний дохід

Не менш важливим критерієм, що впливає на рішення кредитора схвалити надання позики або відмовити у видачі грошей, є фінансовий стан позичальника. Більше 90% випадків, через що не схвалюють кредит, — це саме недостатній рівень платоспроможності клієнта на думку кредитора.

У кожного банку своя система оцінки платоспроможності позичальника. Але якщо говорити узагальнено, бажано, щоб у здобувача позикових коштів щомісячний дохід перевищував розмір платежу в 1,5 рази — це золотий стандарт оцінки рівня доходу здобувача, актуальний у більшості випадків.

Висока кредитна навантаженість

Окрім рівня платоспроможності клієнта, кредитор також звертає увагу на кількість уже наявних у позичальника кредитів. І це зрозуміло — чим більше боргів, тим вищі ризики. Якщо здобувач набрав позик, аж ніяк не факт, що банк надасть йому ще один кредит понад наявні.

Тут усе залежить від суми кредиту та терміну повернення. Навіть якщо у позичальника хороший рівень платоспроможності і він теоретично здатний виплачувати всі наявні борги, банк може не схвалити угоду — з міркувань недостатньої дисципліни позичальника, схильного накопичувати фінансові борги.

Помилки в анкеті

Досить поширена ситуація, через що можуть не схвалити кредит, — помилки з боку позичальника при наданні інформації про себе. Верифікація даних про здобувача — обов’язкова процедура, в ході якої кредитор перевіряє особу та достовірність персональних даних позичальника.

Якщо ви невірно вказали персональну інформацію (паспортні дані, ІПН, ПІБ тощо), відмова практично гарантована. Тому слід уважно поставитися до цієї простої, але вкрай відповідальної процедури, оскільки помилка в анкеті — найпростіший спосіб зіпсувати про себе враження.

Часта подача заявок на кредити

Окрім фінансового стану позичальника, фінансова установа також звертає увагу на фактори, що демонструють особисті якості здобувача. І хоча менеджеру найлегше оцінити нового клієнта при особистому або телефонному контакті, подача заявки онлайн аж ніяк не позбавляє його такої можливості.

Надто часта подача заявок (особливо — протягом короткого проміжку часу) може негативно позначитися на рішенні щодо вашої заявки. Така активність може бути витлумачена як схильність до необдуманих дій з вашого боку. Переглядаючи кредитну історію позичальника, співробітник банку неодмінно зверне на це увагу.

Слід розуміти, що кредитор очікує від вас інших якостей — ґрунтовності, зваженості, відповідальності тощо. Намагайтеся не поспішати з подачею заявки на кредит. Уважно проаналізуйте ринок і зробіть один точний вибір з урахуванням ваших цілей. Не поспішайте і не демонструйте тих якостей, які точно не сподобаються кредитодавцю.

Що робити після відмови в кредиті?

Відмова в наданні кредиту — аж ніяк не привід для засмучення. Дуже важливо не кидатися розсилати заявки на отримання позики в усі МФО. Такий спам лише погіршить ваше становище.

Інструкція, що робити, якщо не схвалили кредит:

1. Дізнатися, з яких причин вам відмовили.
2. З урахуванням цих знань проаналізувати, на що РЕАЛЬНО ви можете розраховувати (виключаємо малореальні варіанти).
3. Якщо у вас погана КІ, краще відразу звернутися до МФО, де ваш кредитний статус не розглядатиметься як привід для відмови.
4. Якщо вам не схвалили кредит через недостатній рівень доходу, слід:

• розглянути альтернативу (позика з додатковим покриттям — поручителем/заставою, якщо банк погоджується і вас це влаштовує);
• взяти мікрокредит МФО без довідки про доходи.

1. Прийняти рішення, зібрати потрібні документи, подати заявку тощо.

Як дізнатися, чому не схвалюють кредит? Вам про це має повідомити кредитор. Якщо кредитор мовчить, можна зробити запит до БКІ, тим самим перевірити свою кредитну історію — можливо, проблема в ній.

Як підвищити шанси на схвалення кредиту?

Що робити, якщо не схвалюють кредит? Якщо у вас хороша кредитна історія та достатній рівень платоспроможності (і ви готові підтвердити це офіційно), отримати кредит не складе труднощів — у банку або МФО, будь-де.

Набагато складніше оформити позику, якщо раніше у вас були прострочення платежів, а також якщо ви працюєте без офіційного оформлення. У такому випадку банк навряд чи схвалить вашу заявку. Оптимальним варіантом тут є онлайн кредит від МФО.

Компанія «Нові Кредити» пропонує доступні онлайн-позики на суму до 20 000 грн із зарахуванням коштів на картку банку. Наші вимоги мінімальні (паспорт + ІПН) — жодних довідок про доходи, а також ми не враховуємо вашу кредитну історію.